Die 5 wichtigsten Gewerbe-versicherungen für dich als Kleinunternehmer!
5 Gewerbeversicherungen als Kleinunternehmer:
Gewerbeversicherungen sind für jedes Unternehmen essenziell. Vor allem Selbstständige und kleine Unternehmen haben ein höheres Risiko, aufgrund von unerwarteten finanziellen Belastungen durch anfallende Schäden in finanzielle Not zu geraten. Durch die passenden Gewerbeversicherungen kannst du dies vermeiden. Der Abschluss einer Gewerbeversicherung sollte deshalb ein fester Bestandteil deiner Unternehmensgründung sein. Doch auch danach solltest du dich regelmäßig mit dem Thema auseinandersetzten, denn dein Versicherungsbedarf kann sich fortlaufend ändern, zum Beispiel wenn du neue Arbeitsmaterialien kaufst.
Im Allgemeinen bieten Gewerbeversicherungen Schutz vor verschiedenen Risiken im Geschäftsalltag. So kann beispielsweise ein Unwetter in Verbindung mit einem Sturm das Dach deiner Schreinerei abdecken. Das in deiner Werkstatt gelagerte Holz, sowie die fertiggestellten Möbelstücke quellen wegen des eindringenden Wassers auf und sind unbrauchbar. Glücklicherweise hast du eine Geschäftsinhaltsversicherung abgeschlossen und der Schaden wird von der Versicherung übernommen.
Damit du einen Überblick hast, welche Versicherungen für dich als Kleinunternehmer wichtig sind, haben wir dir im Folgenden die fünf wichtigsten Versicherungen kurz zusammengefasst.
Als Selbstständiger interagierst du, und in einigen Fällen auch deine Mitarbeitenden, tagtäglich mit Kunden und anderen dritten Parteien, wie zum Beispiel Herstellern oder Lieferanten. Dabei können Missgeschicke passieren, wodurch fremdes Eigentum beschädigt, oder eine Person verletzt wird. Der Geschädigte kann dann Schadensersatzansprüche gegen dein Unternehmen geltend machen. Dies kann je nach Höhe eine enorme finanzielle Belastung für dich und dein Unternehmen darstellen, denn du haftest im schlimmsten Fall für die Schäden mit deinem Gesamtvermögen. Wenn du allerdings eine Betriebshaftpflicht abgeschlossen hast, schützt diese deinen Betrieb, dich und deine Mitarbeitenden im Falle eines Sach- oder Personenschadens Dritter. Der Versicherer prüft dann, ob der Schadensersatzanspruch berechtigt ist. Unberechtigte Ansprüche werden mithilfe des passiven Rechtsschutzes abgewehrt. Bei berechtigten Ansprüchen übernimmt der Versicherer die Reparatur- und Wiederherstellungskosten im Falle von Sachschäden. Außerdem trägt er die Behandlungskosten bei Personenschäden und bezahlt Schmerzens- und Krankengeld. Der Versicherer übernimmt also finanzielle Schäden, die eine direkte Folge von Sach- und Personenschäden sind. Rein finanzielle Schäden, die beispielsweise durch falsche Beratung entstehen, sind nicht abgedeckt. Besteht die Möglichkeit, dass du, zum Beispiel als Solo-Selbständiger echte Vermögensschäden verursachen könntest, solltest du dich beraten lassen, ob eine Berufshaftpflicht nicht besser für dich geeignet ist.
Beispiele für Risiken, welche durch die Betriebshaftpflicht abgesichert sind:
Eine Betriebshaftpflicht ist also ähnlich zu einer Privathaftpflicht. Allerdings deckt sie Schäden im beruflichen Kontext ab. Als Kleinunternehmer solltest du dringend eine Betriebshaftpflicht besitzen, damit die oben genannten Zwischenfälle keine finanzielle Belastung für dich darstellen. Für manche Berufsgruppen ist der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung verpflichtend und muss bei der Gewerbeanmeldung nachgewiesen werden.
Die entsprechenden Bestimmungen findest du in der Gewerbeordnung.
Eine Berufshaftpflichtversicherung eignet sich vor allem für Unternehmer, die auch Verantwortung für die Vermögenswerte ihrer Kunden übernehmen. Denn je nach Versicherer besteht sie aus einer Vermögensschadenhaftpflicht und optional einer Betriebshaftpflicht. Das heißt sie übernimmt ähnlich der Vermögensschadenhaftpflicht die Kosten bei finanziellen Schäden.
Zusätzlich gibt es bei einigen Versicherern die Möglichkeit, die Leistungen einer Betriebshaftpflicht hinzuzufügen. Damit bist du sowohl gegen Vermögensschäden als auch gegen Personen- und Sachschäden geschützt. Je nachdem in welcher Branche du tätig bist, solltest du die umfassendere Variante in Betracht ziehen. In manchen Branchen ist der umfassendere Versicherungsschutz sogar verpflichtend. Eine Übersicht über diese Berufe findest du hier.
Gerichtsverhandlungen im beruflichen Bereich können sehr teuer werden, weshalb eine Rechtsschutzversicherung für dich als Kleinunternehmer unverzichtbar ist. Denn selbst wenn du dir nichts zu Schulden kommen lässt, kann es zum Rechtsstreit kommen.
Ein Beispiel für ein von der Rechtsschutzversicherung abgesichertes Risiko ist:
Neben der Erstattung von Anwalts- und Gerichtskosten bieten viele Versicherungen eine kostenlose Servicehotline zur ersten Rechtsberatung an. Außerdem gibt es meist die Möglichkeit, zusätzlich zum klassischen Firmenrechtsschutz folgende Bereiche über eine Gewerberechtsschutzversicherung abzudecken:
Eine Inhaltsversicherung sichert deine geschäftliche Einrichtung, deine Waren, sowie Lagerbestände, dein elektronisches Equipment und die Arbeitsmaschinen im Falle von Schäden ab. Achtung! Computerprogramme und Daten gelten dabei oft nicht als Sache. Deshalb sind sie meist nicht im Versicherungsschutz von Inhaltsversicherungen enthalten. Um auch diese abzusichern, solltest du eine Elektronikversicherung abschließen. Diese bietet dir Schutz ohne Einschränkungen der zugrunde liegenden Gefahren.
Die von der Inhaltsversicherung abgedeckten Risiken sind hingegen eindeutig definiert und umfassen Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel, sowie Einbruch-Diebstahl. Schadensbeispiele dafür sind:
Zusätzlich zur Übernahme von Reparatur- und Wiederherstellungskosten bieten einige Versicherer auch an, für die Dauer deines Betriebsausfalls bei einem Schaden die Umsatzeinbußen zu erstatten. Da eine Inhaltsversicherung dein Inventar absichert, lohnt sie sich nur, wenn du eigene Geschäfts- oder Büroräume hast. Zudem empfiehlt sich ein Abschluss, wenn du Lagerbestände versichern willst.
Das Internet ist aus dem Geschäftsalltag nicht mehr wegzudenken. Doch die Nutzung birgt auch Risiken, gegen die du dich ausreichend absichern solltest. Eine Cyber-Versicherung bietet dir Schutz bei Schäden, die durch Cyberkriminalität entstehen, zum Beispiel bei Hackerangriffen, Trojanern oder DSGVO-Verstößen. Dabei werden sowohl Eigenschäden als auch Fremdschäden abgedeckt.
Beispiele für Risiken, die durch die Cyber-Versicherung abgesichert sind:
Neben der Absicherung von Schäden bieten einige Versicherer an, dass du Präventionsmaßnahmen in Anspruch nehmen kannst. Dieses Angebot solltest du als Kleinunternehmer auch annehmen, denn Cyber-Angriffe betreffen jedes Unternehmen – unabhängig von der Größe. Die Täter haben es meist nicht gezielt auf ein Unternehmen abgesehen, sondern nutzen automatisierte Sicherheitslücken. In den letzten zwei Jahren wurde jedes zweite kleine und mittlere Unternehmen Opfer eines Cyber-Angriffs.
Es gibt ein umfangreiches Angebot an verschiedenen Gewerbeversicherungen. Du wirst jedoch in den meisten Fällen nicht alle brauchen, sondern solltest die Risiken deines Unternehmens feststellen und dich gezielt dagegen absichern. Die passenden Versicherungen findest du am besten, indem du die Angebote der Versicherer hinsichtlich der Leistungen und Preise vergleichst. Eine Möglichkeit hierfür bietet dir der Vergleichsrechner von Finanzchef24.
Zusätzlich zu gewerblichen Versicherungen solltest du dich als Selbstständiger auch privat absichern. Dafür empfehlen wir dir, sowohl eine Krankenversicherung als auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
Über den Autor:
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